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取款 | 将本人现金存入已故亲属账户,想要支取怎么办?

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分类:财经

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案例故事

“遗产”原为“存款”,银行帮忙代办取款手续拿到救命钱

2019年1月某日,客户黄女士匆匆前往网点,声称其在2008-2012年期间,将本人的现金分多次存入其母亲范女士的账户中,由于黄女士罹患重症,现急需使用资金治疗。随后银行工作人员在调查中却发现,账户人范女士于2009年已经去世,黄女士作为继承人,非但没有及时去办理储蓄继承,却仍然在账户人去世后的几年间,多次将自己的钱款存入已故人士账户中。经银行员工与客户仔细询问,黄女士吞吞吐吐地说起了这样操作的目的。

原来自2008年开始,黄女士发现上海地区经适房购买价格较普通商品房优惠幅度较大,但其个人资产超标,未达经适房申请标准。联想到自己母亲的账户其一直保管,也知晓支取密码,因此在4年期间陆续将自由资产存入其母账户,金额达十几万余元。由此,资金“相对平安、隐晦”地在账户人存折中静静度过了10年。到2019年时,客户在某一次支取中,由于磁条损坏,无法支取,而此时,由于账户人已经去世,储蓄存款必须按照遗产继承手续办理挂失与换折,使得支取方式变得复杂起来。

接到了客户的求助反馈后,账户所在网点非常重视,主动陪同客户前往公证处咨询与业务办理。客户简要叙述了自己的家庭关系:账户人即母亲已过世,现在世直系亲属除其本人外,另有一个姐姐,且长期在外地居住。公证员详细笔录后,给出了该笔业务公证需要的人物关系和办理流程,并要求客户提供账户人直系亲属的户籍证明、户籍关系后,共同到现场办理公证手续。

业务流程捋顺后,基于黄女士身体状况每况愈下,已无力奔波异地,本着对客户实际情况考虑,银行代客户前往异地协助办理相关手续,实地调查账户人直系亲属具体情况,根据客户姐姐提供的居委会证明文件与户籍派出所抄录的证明,核实客户家庭背景与人物关系的真实性,了解了亲属的真实意愿,取得了必要的证明材料之后,及时在公证机构办理了继承权证明书,客户终于取得了宝贵的救命钱。

法律分析

遗产继承认定工作由公证机关、法院完成,非银行涉及范畴

客户的行为不但给自己生活造成了影响,也对银行在人性与理性中的选择带来了极大的考验。从人性化角度来说,客户使用资金用于就医,存在使用钱款的急迫性。从理性化角度来说,银行依据相关法律法规规定无法受理其存款支取,遗产继承认定工作由公证机关、法院完成,非银行涉及范畴。但由于客户无法落实公证机关、法院等机构提出的相关遗产继承要求,相关机构也未对特殊情况采取特殊流程处理,银行也无法替客户判断该笔资金的所有者为客户本人,且存款金额数目较大,如冒然为客户办理支付手续,一旦其他有权继承人出现要求兑付,银行将处于非常被动的地位,甚至面临被诉讼的风险。

根据人民银行《储蓄管理条例》(银发〔1993〕7号)规定:“存款人死亡后,合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款,应向储蓄机构所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院――下同)申请办理继承权证明书,储蓄机构凭以办理过户或支付手续”。

根据银行管理办法规定:“账户所有人的财产继承人应持本人有效身份证件、有效的财产继承证明文件正本(公证机构依法出具的继承权证明书或相关法院的判决书、裁定书、调解书)办理挂失。”而此时,黄女士由于身体原因,已无力办理繁琐的继承手续,进而无法取出账户存款。

案例启示

为储户保管资金的同时,也需做到金融风险的防范工作

在本案例中,由于客户自身的目的,自以为将钱款转移至“安全”账户,而疏忽了账户持有人过世以及作为资金介质的存折或银行卡本身存在磁条老化无法使用的风险。随着银行系统与政策规定匹配度日趋严格,联网核查个人客户身份信息功能的不断完善,即使账户卡密齐全,未来也存在着由于银行系统与民政系统无缝对接,造成款项无法取出的风险。事后客户也对自己的行为后悔不已,银行员工也向客户宣传了储蓄原则与规章制度,也劝诫客户不可因一念之差而造成无法挽回的损失。

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银行作为受广大群众信任的储蓄机构,在为储户保管资金的同时,也需保障账户人或有权支取人的利益不受侵害,做到金融风险的防范工作。随着社会民生的发展,各类情况不断呈现,银行既要从保护消费者财产安全、预防风险的角度出发保障客户资产合法继承,又要从人性的角度出发,急客户之所急,帮助客户解决实际情况,积极承担应有的社会责任。

本文原载于《中国银行(601988)业》杂志2022年第1期。点击阅读原文可浏览上篇精彩内容。

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本文首发于微信公众号:中国银行业杂志。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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    2022-04-29 00:00:49 

    这部剧逻辑清晰,反转不停,稀奇在细节上演员的演出很加分,好比朱怡贞知道自己的同事渔夫牺牲,为他烧纸钱,用洋火焚烧,两次才乐成,眼泪无声的落了下来,童瑶的演出很细腻,也给观众极其深刻的印象。我已经入迷了

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